Póliza todo riesgo para moto: qué cubre y cómo cotizar en 2026
Una póliza todo riesgo para moto cubre daños propios, robo, responsabilidad civil y asistencia en carretera. Es un seguro voluntario, completamente aparte del SOAT, que protege tu moto y tu bolsillo cuando el SOAT no alcanza.
Actualizado el 21 de agosto de 2026
El SOAT solo cubre víctimas de accidentes de tránsito: lesiones y muerte de terceros. No cubre tu moto si se daña, no cubre robo, y tampoco cubre los daños que le causas al vehículo de otra persona. Ahí es donde entra la póliza todo riesgo: es el seguro que sí protege tu moto como activo.
En Colombia, el mercado de seguros para motos ha crecido, pero sigue habiendo mucha confusión sobre qué incluye realmente una póliza todo riesgo y cuánto cuesta. La prima varía según tu perfil, el modelo y el uso de la moto, así que no existe un precio fijo. Lo que sí existe es una estructura de coberturas bastante estándar que te explicamos aquí para que sepas exactamente qué estás comprando.
Coberturas de una póliza todo riesgo para moto
| Cobertura | Qué incluye | ¿Viene de serie? |
|---|---|---|
| Daños propios | Reparación de tu moto por colisión, volcamiento, choque o accidente de tránsito, sin importar de quién fue la culpa. | Sí |
| Hurto total | Indemnización por el valor comercial de la moto si te la roban y no aparece. Sujeto a deducible y valor asegurado. | Sí |
| Hurto parcial | Daños causados durante un intento de robo o robo de partes de la moto (espejos, luces, tablero). | Depende de la aseguradora |
| Responsabilidad civil extracontractual | Cubre daños materiales y lesiones que le causes a terceros con tu moto: carros, motos, inmuebles, peatones. | Sí |
| Responsabilidad civil contractual | Protege al acompañante o parrillero que lleves en la moto si sufre lesiones. | Depende de la aseguradora |
| Asistencia en carretera | Grúa, servicio de mecánico en vía, transporte del conductor en caso de accidente. | Sí |
| Pérdida total por daños | Indemnización cuando el costo de reparación supera un porcentaje del valor asegurado (usualmente el 75%). | Sí |
| Accesorios especiales | Equipos adicionales declarados: GPS, alforjas, sistema de audio. Deben listarse en la póliza. | No |
Factores que determinan el precio de tu póliza
| Factor | Cómo influye |
|---|---|
| Modelo y cilindraje | Las motos de alto cilindraje (más de 200 cc) tienen primas más altas por su mayor valor comercial y mayor riesgo de accidente grave. |
| Año de fabricación | Las motos más nuevas tienen mayor valor asegurado, lo que sube la prima. Las muy antiguas pueden tener restricciones de cobertura. |
| Ciudad de circulación | Ciudades con mayor índice de hurto o siniestralidad (Bogotá, Medellín, Cali) generan primas más altas que municipios pequeños. |
| Edad y experiencia del conductor | Conductores menores de 25 años o con menos de dos años de experiencia pagan primas más altas por estadística de siniestralidad. |
| Historial de siniestros | Si has reclamado seguros anteriores con frecuencia, la aseguradora puede aplicar un factor de riesgo que sube la prima. |
| Coberturas elegidas | Añadir cobertura de accesorios, responsabilidad civil de mayor cuantía o asistencia ampliada incrementa el valor de la prima. |
| Deducible pactado | Un deducible más alto baja la prima mensual, pero significa que pagas más de tu bolsillo en caso de siniestro. Elige según tu liquidez. |
Coberturas de una póliza todo riesgo para moto
¿En qué se diferencia el todo riesgo del SOAT?
El SOAT es obligatorio, lo paga todo propietario de moto en Colombia y su único propósito es cubrir lesiones y muerte de personas en un accidente de tránsito. Si chocan dos motos y ambas quedan destruidas, el SOAT no repara ninguna. Si te roban la moto, el SOAT no te da nada.
La póliza todo riesgo es voluntaria. La contratas con una aseguradora privada y cubre lo que el SOAT ignora: daños a tu propia moto, robo o hurto, daños a vehículos o bienes de terceros, y servicios de asistencia. Son dos productos completamente distintos que se complementan, no se reemplazan.
Tener SOAT vigente es obligatorio por ley. Tener todo riesgo es una decisión financiera. Si tu moto vale más de $3.000.000, la decisión casi siempre conviene.
¿Vale la pena asegurar una moto con todo riesgo?
Depende del valor de la moto y de tu capacidad para asumir una pérdida total. Una moto de trabajo de bajo cilindraje puede tener una prima alta en proporción a su valor comercial, lo que hace que el seguro sea menos rentable. Una moto de mediano o alto cilindraje, o una que usas para trabajar, es exactamente el caso donde el todo riesgo tiene más sentido.
El hurto de motos en Colombia es un riesgo real. Según datos del sector asegurador, las motos son uno de los vehículos más hurtados del país. Si tu moto es tu herramienta de trabajo o representa un ahorro significativo, perderla sin seguro puede ser un golpe financiero difícil de recuperar.
Otro escenario frecuente: causas un accidente y le dañas el carro a otra persona. El SOAT no cubre daños a bienes de terceros. Sin responsabilidad civil patrimonial, esa cuenta sale de tu bolsillo.
Qué no cubre una póliza todo riesgo para moto
Aunque se llame 'todo riesgo', ninguna póliza cubre absolutamente todo. Hay exclusiones estándar que debes conocer antes de firmar.
- Daños causados conduciendo bajo efectos del alcohol o sustancias psicoactivas
- Uso de la moto en competencias, carreras o actividades no autorizadas
- Daños por desgaste normal, corrosión o falta de mantenimiento
- Pérdida de accesorios no declarados en la póliza (parlantes, alforjas, GPS, etc.)
- Daños ocurridos fuera del territorio colombiano si no contrataste cobertura internacional
- Conductor sin licencia vigente o que no cumple el perfil declarado en la póliza
Lee el clausulado de exclusiones antes de firmar. Si un asesor te dice que 'todo está cubierto', pídelo por escrito en la póliza.
Errores frecuentes al contratar una póliza todo riesgo para moto
- Declarar un valor asegurado por debajo del valor comercial real para pagar menos prima. En siniestro total, recibirás menos de lo que vale tu moto.
- No leer las exclusiones. La cobertura que creías tener puede no existir para tu caso específico.
- Olvidar declarar accesorios. Si tu moto tiene equipos adicionales no declarados, no los cubren en caso de robo o daño.
- Mentir sobre el uso de la moto. Si dices que es de uso personal y la usas para domicilios, la aseguradora puede rechazar el siniestro.
- Contratar sin comparar coberturas. El precio más bajo no siempre es la mejor opción: dos pólizas similares pueden diferir mucho en lo que cubren.
- No notificar el siniestro a tiempo. Cada póliza tiene un plazo para reportar. Pasarlo puede ser causal de no pago.
- Comprar con intermediarios no autorizados. Verifica que la aseguradora esté vigilada por la Superintendencia Financiera antes de pagar.
Preguntas frecuentes
¿El seguro todo riesgo cubre si me roban la moto?
Sí, siempre que hayas contratado la cobertura de hurto. Casi todas las pólizas todo riesgo la incluyen, pero verifícala en el clausulado porque algunas versiones básicas la ofrecen como adicional. En caso de robo, debes denunciar ante la Fiscalía y notificar a la aseguradora dentro del plazo que indica la póliza, normalmente 24 a 48 horas.
¿Puedo asegurar una moto de trabajo con todo riesgo?
Sí, puedes. Sin embargo, debes declarar el uso real de la moto al momento de cotizar. Si la usas para domicilios, mensajería o transporte de personas, algunas aseguradoras aplican tarifas diferentes o exigen coberturas específicas. Declarar un uso distinto al real puede ser causal de no pago del siniestro.
¿Qué documentos necesito para contratar la póliza?
Por lo general necesitas cédula del tomador, tarjeta de propiedad de la moto, SOAT vigente y en algunos casos licencia de conducción. Algunas aseguradoras también piden una inspección previa de la moto, especialmente si es de alto cilindraje o tiene modificaciones.
¿La póliza todo riesgo cubre al parrillero o acompañante?
Depende de la cobertura que contrates. La responsabilidad civil extracontractual puede cubrir lesiones a terceros, incluido el acompañante, pero no siempre de forma automática. Pregúntale al asesor específicamente por esta cobertura si acostumbras llevar parrillero.
¿Qué pasa si tengo un siniestro y no tengo SOAT vigente?
El SOAT y el todo riesgo son independientes, pero conducir sin SOAT es una infracción de tránsito. Algunas aseguradoras pueden negarse a indemnizar o reducir el pago si compueban que la moto operaba ilegalmente. Mantén ambos documentos al día.
¿Cómo se calcula la prima de un seguro todo riesgo para moto?
La prima depende de varios factores: modelo y cilindraje de la moto, año de fabricación, valor comercial, ciudad de circulación, edad y experiencia del conductor, y coberturas elegidas. No existe un precio fijo: la única forma de saber cuánto pagas tú es cotizando con tu perfil real.
Fuentes oficiales
- Fasecolda – Sector asegurador colombiano — Puedes verificar si una aseguradora está autorizada para operar en Colombia.
- Superintendencia Financiera de Colombia — Ente regulador de las aseguradoras. Aquí puedes radicar quejas si una aseguradora no paga un siniestro.