Simulador de CDT: calcula cuánto ganas
Ingresa el monto, el plazo en días y la tasa EA que ofrece el banco: el simulador te muestra los intereses brutos, la retención en la fuente y lo que efectivamente recibes al vencimiento.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026 · se revisa periódicamente
Un CDT no se evalúa solo por la tasa que anuncia el banco. Lo que importa es cuánto dinero entra a tu cuenta al final del plazo, después de impuestos. Esa cifra depende de tres variables: el monto que inviertes, los días exactos del certificado y si la tasa es nominal o efectiva anual. El simulador hace ese cálculo por ti.
El error más común es dividir la tasa anual entre doce y multiplicar por los meses del CDT. Eso sobreestima el rendimiento, porque ignora el efecto de la composición. La forma correcta es aplicar la tasa efectiva anual a los días reales del plazo. La diferencia parece pequeña, pero en montos altos o plazos largos suma varios miles de pesos que cambian la decisión.
Simula tu CDT
Pon cuánto quieres invertir y a qué plazo. Te mostramos cuánto te dejaría cada entidad con la tasa que reportó el 6 de octubre de 2026, ya descontada la retención en la fuente.
Con $5.000.000 a 360 días, la entidad que más paga es Banco Pichincha (13,38 %): recibirías $5.632.886, es decir $632.886 de ganancia neta. Entre la primera y la última de esta tabla hay $41.592 de diferencia por el mismo dinero y el mismo plazo.
| Entidad | Tasa E.A. | Interés bruto | Retención 4 % | Recibes al final |
|---|---|---|---|---|
| Banco Pichincha | 13,38 % | $659.257 | −$26.370 | $5.632.886 |
| Tuya | 13,04 % | $642.518 | −$25.701 | $5.616.817 |
| Banco Contactar | 13,02 % | $641.533 | −$25.661 | $5.615.872 |
| Banco W | 12,94 % | $637.595 | −$25.504 | $5.612.091 |
| Iris | 12,90 % | $635.625 | −$25.425 | $5.610.200 |
| Bancoldex | 12,90 % | $635.625 | −$25.425 | $5.610.200 |
| Bancamía | 12,83 % | $632.179 | −$25.287 | $5.606.892 |
| Banco Credifinanciera | 12,81 % | $631.194 | −$25.248 | $5.605.947 |
| Koa | 12,80 % | $630.702 | −$25.228 | $5.605.474 |
| Mibanco | 12,77 % | $629.225 | −$25.169 | $5.604.056 |
| Crezcamos | 12,75 % | $628.240 | −$25.130 | $5.603.111 |
| Credifamilia | 12,70 % | $625.779 | −$25.031 | $5.600.747 |
| Banco Finandina | 12,66 % | $623.809 | −$24.952 | $5.598.857 |
| La Hipotecaria | 12,60 % | $620.855 | −$24.834 | $5.596.021 |
| Bold | 12,50 % | $615.932 | −$24.637 | $5.591.294 |
Esto es una simulación, no una oferta. La tasa que ves es el promedio ponderado de lo que cada entidad pagó de verdad en sus emisiones de CDT del 6 de octubre de 2026, según la Superintendencia Financiera. La que te ofrezcan a ti puede ser distinta según el monto, el canal y la negociación. No somos asesores financieros ni intermediamos la apertura.
Cómo interpretar el resultado del simulador
El simulador te devuelve dos cifras: intereses brutos e intereses netos. Los brutos son lo que genera tu dinero antes de impuestos. Los netos son lo que realmente recibes, ya descontada la retención en la fuente que el banco aplica automáticamente al momento del pago.
La retención es obligatoria para la mayoría de personas naturales y la aplica la entidad financiera antes de entregarte los rendimientos. No es opcional ni negociable. Por eso comparar CDT solo por la tasa nominal lleva a errores: un banco que anuncia una tasa un poco más alta puede dejarte menos neto que otro si la composición del plazo o las condiciones fiscales varían.
Si eres persona jurídica o tu situación tributaria es distinta, la retención puede diferir. En ese caso, el valor neto que muestra el simulador es una referencia, no una cifra exacta para ti.
Lo que debes comparar siempre es el valor neto al vencimiento, no la tasa del aviso.
Qué cambia según el plazo que eliges
Los CDT se abren desde 30 días hasta plazos de varios años, y la tasa que ofrece el banco suele ser diferente según ese plazo. Generalmente, los plazos más largos tienen tasas más altas, pero no siempre: depende de la política de cada entidad y del momento del mercado.
Antes de abrir un CDT largo, considera que el dinero queda bloqueado. Si necesitas liquidez anticipada, la mayoría de bancos no permiten el retiro parcial; algunos permiten cancelar el CDT con una penalización en la tasa. Eso puede borrar buena parte del rendimiento que calculaste.
Simula distintos plazos con el mismo monto y compara los netos. A veces renovar un CDT a 90 días dos veces da más que uno a 180 días, dependiendo de cómo se muevan las tasas.
Errores frecuentes al comparar CDT en Colombia
El primero ya lo mencionamos: prorratear la tasa anual de forma lineal. El segundo es no preguntar si la tasa que ofrece el banco es nominal o efectiva anual. Una tasa nominal mensual del 1 % no es lo mismo que una EA del 12 %. Si no aclaras esto antes de firmar, puedes llevarte una sorpresa al vencimiento.
El tercero es ignorar el monto mínimo. No todos los bancos ofrecen la tasa que ves en comparadores para cualquier monto. Muchas veces la tasa alta aplica solo para inversiones que superan cierto umbral. Antes de ilusionarte con un resultado, confirma con la entidad que esa tasa aplica exactamente a lo que vas a invertir.
El cuarto error es no verificar que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera y que los recursos estén cubiertos por el seguro de depósitos del Fogafín. En Colombia, los CDT en entidades vigiladas tienen cobertura hasta cierto monto por titular. Eso no aparece en la tasa, pero es parte del riesgo real de la inversión.
- Confirma si la tasa es nominal o efectiva anual antes de comparar.
- Verifica el monto mínimo para acceder a la tasa ofertada.
- Revisa que la entidad esté vigilada por la Superfinanciera.
- Compara siempre el neto después de retención, no el bruto.
- Si necesitas liquidez antes del vencimiento, pregunta la penalización.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calcular el rendimiento de un CDT en Colombia?
Aplica la tasa efectiva anual al monto invertido durante los días exactos del plazo usando la fórmula de interés compuesto: capital × ((1 + TEA)^(días/365) − 1). Al resultado págale la retención en la fuente para obtener el neto. No dividas la tasa por doce y multipliques por meses: ese método sobreestima el rendimiento.
¿Cómo usar el simulador de CDT de Bancolombia?
Bancolombia tiene su propio simulador en su sitio web, pero puedes calcular el rendimiento de un CDT en Bancolombia directamente aquí ingresando la tasa que ellos ofrecen, el monto y el plazo. El resultado neto será comparable con cualquier otra entidad, lo que te permite decidir sin entrar a varias páginas.
¿La retención en la fuente de un CDT se puede evitar?
No, si eres persona natural residente la retención es automática y el banco la aplica antes de pagarte. No es un cobro adicional del banco: es un anticipo del impuesto de renta que se descuenta en la fuente. Si al declarar renta resultas con saldo a favor, puedes recuperar parte de ese valor.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT?
La mayoría de entidades no permiten retiros parciales. Si cancelas antes del vencimiento, el banco aplica una penalización que reduce o elimina los intereses acumulados. Antes de abrir el CDT, pregunta exactamente cuál es esa penalización para no tomar una decisión que te cueste dinero.
¿Los CDT en Colombia tienen algún seguro?
Sí. Los depósitos en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están cubiertos por el seguro de Fogafín hasta un límite por titular y por entidad. Verifica que el banco donde vas a invertir esté efectivamente vigilado antes de consignar.
Fuentes oficiales
- Fogafín – seguro de depósitos — Confirma la cobertura del seguro de depósitos para CDT en entidades vigiladas.
- Superintendencia Financiera de Colombia — Verifica que la entidad donde vas a abrir el CDT esté vigilada y autorizada.