¿Cuál banco paga más en un CDT a un año?

Por qué la tasa sube cuando alargas el plazo

Los bancos necesitan saber por cuánto tiempo pueden usar tu dinero. A mayor plazo, mayor certeza para ellos y, en teoría, mayor tasa para ti. Un CDT a 360 días suele pagar más que uno a 90 o 180 días con la misma entidad porque le das al banco doce meses de previsibilidad.

Sin embargo, la diferencia entre 180 y 360 días no siempre es grande. Cuando el mercado espera que las tasas bajen, los bancos prefieren no comprometerse a pagar más durante un año completo. Compara los dos plazos antes de decidirte: a veces la diferencia no justifica el doble de espera.

El riesgo de reinversión: lo que nadie te explica al abrir el CDT

Cuando el CDT vence en 360 días, tienes que volver a invertir ese dinero. Si para entonces las tasas del mercado bajaron, lo renovarás a una tasa peor. Eso se llama riesgo de reinversión y es el talón de Aquiles de los plazos cortos en ciclos de tasas a la baja.

Si el Banco de la República está reduciendo su tasa de intervención, amarrar la tasa hoy a 360 días puede ser un movimiento inteligente: aseguras el rendimiento antes de que el mercado ajuste hacia abajo. Si las tasas van al alza, en cambio, renovar cada 90 días te permite capturar mejoras cada trimestre.

No hay una respuesta única. La clave es leer el ciclo de política monetaria antes de elegir el plazo, no después.

Consulta el comunicado de la última reunión de la Junta del Banco de la República para saber hacia dónde va la tasa de intervención.

Qué pasa si necesitas el dinero antes de los 360 días

Un CDT no es una cuenta de ahorros. Si lo redimes antes del vencimiento, la entidad puede penalizarte: en la mayoría de los casos te paga una tasa mucho menor o incluso la tasa mínima legal. Algunas entidades no permiten el retiro anticipado bajo ninguna circunstancia.

Antes de abrir un CDT a 360 días, pregunta explícitamente cuál es la penalidad por redención anticipada y si existe esa posibilidad. Si tienes incluso una duda razonable de necesitar ese dinero en el año, considera un plazo más corto o un fondo de inversión con mayor liquidez.

Una regla práctica: invierte en CDT solo el dinero que sabes con certeza que no vas a necesitar durante el plazo elegido. El resto, mantenlo en un producto líquido aunque rinda menos.

Monto mínimo y seguro de depósito

Cada entidad fija su propio monto mínimo de apertura. Los bancos grandes suelen exigir montos más altos; las cooperativas y algunas fintech reguladas permiten entrar con menos capital.

Los CDT en bancos vigilados por la Superfinanciera están cubiertos por el seguro de depósitos del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín) hasta el límite legal vigente por titular y por entidad. Los CDT en cooperativas son cubiertos por Fogacoop, con sus propias condiciones. Si distribuyes el capital entre varias entidades, puedes ampliar la cobertura efectiva.

Verifica que la entidad donde vas a invertir esté vigilada por la Superfinanciera o la Supersolidaria antes de consignar.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• Fogafín – seguro de depósitos — Consulta el monto cubierto por el seguro de depósitos para CDT en entidades bancarias.
• Superfinanciera – entidades vigiladas — Verifica si la entidad donde vas a invertir está autorizada y vigilada.