¿Cuál banco paga más en un CDT a 180 días?

Por qué la tasa sube (o no) cuando alargas el plazo

Los bancos pagan más por plazos más largos porque les sirve tener tu dinero inmovilizado: pueden prestarlo sin preocuparse por devolvértelo en 30 días. A 180 días ya capturan parte de esa ventaja, aunque no tanta como a 360 días o más.

Sin embargo, esta regla no siempre se cumple. En momentos donde el mercado espera que las tasas bajen, los bancos prefieren no comprometerse a pagar una tasa alta por mucho tiempo. Entonces puede ocurrir que la diferencia entre un CDT a 90 días y uno a 180 días sea mínima, o incluso que el de 90 días pague igual.

El riesgo de reinversión: qué pasa cuando el CDT vence

Elegir 180 días en lugar de 360 días tiene un costo que nadie menciona en la ventanilla: el riesgo de reinversión. Cuando tu CDT venza, tendrás que renovarlo a la tasa que exista en ese momento, no a la de hoy.

Si el Banco de la República lleva meses bajando la tasa de intervención, es probable que en julio de 2026 (o cuando sea que venza tu CDT) las tasas del mercado sean menores. Renovarás a peores condiciones. Si en cambio las tasas suben, te habrás beneficiado por haber escogido un plazo corto.

En resumen: un CDT a 180 días te conviene si crees que las tasas van a subir o a quedarse igual, o si simplemente no quieres comprometer tu dinero por más de seis meses.

Consulta el comunicado más reciente del Banco de la República para saber en qué dirección va la tasa de intervención antes de decidir el plazo.

Qué cuesta no poder sacar el dinero antes

Un CDT no se puede retirar anticipadamente sin consecuencias. Algunos bancos permiten la cancelación anticipada, pero te penalizan con una tasa mucho más baja, a veces cercana a cero. Otros simplemente no lo permiten.

Antes de invertir a 180 días, hazte esta pregunta: ¿necesitaré este dinero antes de que venza? Si hay aunque sea una posibilidad real de que sí, considera un plazo más corto o un fondo de inversión con mayor liquidez. La diferencia de tasa entre 90 y 180 días rara vez compensa el costo de una cancelación anticipada.

Retención en la fuente y tributación: lo que reduce tu ganancia real

Los rendimientos de un CDT están sujetos a retención en la fuente sobre los intereses, no sobre el capital. La tarifa la fija el Estatuto Tributario y depende del instrumento y de su plazo, así que conviene confirmarla con el banco o con la DIAN para el CDT concreto. El banco la aplica automáticamente al vencimiento, así que el dinero que recibes ya viene descontado.

Si eres declarante de renta, esa retención se cruza con tu impuesto final y puede resultar a favor o en contra, según tu tasa marginal. Si no declaras renta y tus ingresos están por debajo del tope legal, puede que tengas derecho a la devolución de esa retención, pero el proceso no es automático.

El punto práctico: cuando compares tasas entre bancos, asegúrate de que estás comparando tasas brutas contra tasas brutas, o netas contra netas. Mezclarlas te puede hacer creer que un banco paga más cuando en realidad paga igual o menos.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• Fogafín – seguro de depósitos — Verifica el monto de cobertura vigente para tus depósitos en CDT.
• Superfinanciera – entidades vigiladas — Confirma que el banco donde vas a invertir está vigilado y autorizado.