¿Cuál banco paga más en un CDT a 90 días?

Por qué el plazo corto tiene una tasa menor

Los bancos pagan más cuando les prestas tu plata por más tiempo. A 90 días, la entidad sabe que en tres meses tendrá que devolverte el capital o renovar el CDT, lo que limita su capacidad de planificar colocaciones de largo plazo con esos recursos. Ese menor horizonte se traduce en una tasa más baja respecto a un CDT a 180 o 360 días.

Dicho esto, la diferencia no siempre es tan grande como parece. Cuando el Banco de la República está en un ciclo de recorte de tasas —como ocurre cuando la inflación cede— los plazos cortos pueden volverse relativamente atractivos, porque en tres meses podrías renovar antes de que la tasa baje más.

El riesgo de reinversión: la trampa que nadie te cuenta

Elegir el plazo más corto tiene un costo que pocas personas calculan: el riesgo de reinversión. Cuando vence tu CDT a 90 días, tienes que volver a invertir, y la tasa disponible en ese momento puede ser menor que la de hoy.

Si el Banco de la República sigue bajando la tasa de intervención, cada renovación trimestral te dará menos rendimiento. En cambio, quien abrió un CDT a 360 días cuando las tasas estaban altas, queda amarrado a ese rendimiento durante todo el año, aunque el mercado caiga. La flexibilidad del plazo corto tiene un precio: la incertidumbre de lo que te van a ofrecer el próximo trimestre.

Antes de abrir un CDT a 90 días solo porque es el plazo más corto, pregúntate si realmente necesitas el dinero disponible en tres meses. Si la respuesta es no, compara la tasa a 180 o 360 días: la diferencia acumulada puede superar la ventaja de la liquidez.

Regla práctica: si crees que las tasas van a bajar, el plazo largo te conviene más. Si crees que van a subir o no lo tienes claro, el plazo corto te da más flexibilidad para renegociar.

Qué pasa si necesitas el dinero antes de los 90 días

Un CDT no es un ahorro a la vista. Si retiras antes del vencimiento, la mayoría de bancos aplican una penalización: en muchos casos pierdes parte o la totalidad de los intereses causados. Algunos bancos simplemente no permiten el retiro anticipado.

Antes de abrir el CDT, revisa con la entidad exactamente qué pasa si necesitas el dinero antes. Si existe alguna posibilidad de que necesites liquidez en ese período, considera una cuenta de ahorro de alta rentabilidad o un fondo de inversión de corto plazo, donde puedes salir sin penalización.

Montos mínimos y quién puede abrir un CDT a 90 días

Cada entidad define su monto mínimo. Los bancos tradicionales suelen exigir más que las cooperativas o entidades financieras especializadas. Algunas fintech que operan bajo vigilancia de la Superfinanciera permiten abrir CDT con montos bajos, lo que democratiza el acceso a este producto.

Importante: asegúrate de que la entidad donde abres el CDT esté vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia y que tus recursos queden cubiertos por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín). Ese seguro cubre depósitos hasta cierto monto por entidad, y es la red de seguridad que diferencia un CDT formal de otras alternativas.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• Fogafín – Fondo de Garantías de Instituciones Financieras — Verifica que la entidad donde abres el CDT esté cubierta por el seguro de depósitos.
• Superintendencia Financiera de Colombia — Consulta si una entidad está vigilada y autorizada para captar recursos del público.