Errores que cometen los colombianos al abrir un CDT
El error más costoso al abrir un CDT es no leer las condiciones de renovación automática: si no avisas a tiempo, el banco renueva el dinero al plazo y la tasa que él quiera, no a los que tú negociaste.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026 · se revisa periódicamente
Un CDT parece simple: pones el dinero, esperas, y lo recuperas con intereses. Pero hay al menos siete decisiones que la mayoría de personas toma sin información suficiente, y cada una puede costarte rendimientos reales o dejarte con el dinero bloqueado más tiempo del que esperabas.
Esta guía va directamente a los errores, sin rodeos. Si ya tienes un CDT abierto, revisa si caíste en alguno. Si estás a punto de abrir uno, léela antes de firmar.
| # | Entidad | Tasa E.A. | Corte |
|---|---|---|---|
| 1 | Banco Pichincha | 13,38 % | 6 de octubre de 2026 |
| 2 | Tuya | 13,04 % | 6 de octubre de 2026 |
| 3 | Banco Contactar | 13,02 % | 6 de octubre de 2026 |
| 4 | Banco W | 12,94 % | 6 de octubre de 2026 |
| 5 | Iris | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 6 | Bancoldex | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 7 | Bancamía | 12,83 % | 6 de octubre de 2026 |
| 8 | Banco Credifinanciera | 12,81 % | 6 de octubre de 2026 |
Error 1: no revisar la tasa efectiva anual (TEA), sino solo la nominal
Las entidades a veces publicitan la tasa nominal porque suena más atractiva. La que importa es la tasa efectiva anual (TEA): es la que refleja cuánto recibes realmente al final del plazo, descontando la forma en que se capitalizan los intereses. Antes de firmar, pide siempre la TEA y compara esa cifra entre varias entidades, no la nominal.
Error 2: ignorar la retención en la fuente sobre los intereses
Los rendimientos de un CDT están sujetos a retención en la fuente. La entidad financiera la aplica automáticamente al momento de pagar los intereses, así que los rendimientos que recibes en tu cuenta son ya después de ese descuento. Muchas personas calculan su ganancia esperada sobre la tasa bruta y se sorprenden cuando el monto real es menor.
Si tu CDT paga intereses periódicamente (mensual, trimestral), la retención se aplica en cada pago. Si los intereses se pagan al vencimiento, se aplica al final. Revisa con tu entidad la tarifa vigente para personas naturales y tenla en cuenta en tu proyección.
La tarifa de retención en la fuente sobre rendimientos financieros la fija el Estatuto Tributario y puede cambiar con reformas tributarias. Verifica la tarifa actual con tu entidad o en la página de la DIAN antes de abrir el CDT.
Error 3: elegir el plazo sin revisar tu liquidez real
Un CDT no se puede redimir anticipadamente en la mayoría de entidades sin perder parte de los intereses o pagar una penalidad. Hay entidades que permiten el retiro parcial o total antes del vencimiento, pero siempre con condiciones desventajosas.
Antes de comprometer el dinero, pregúntate si puedes prescindir de esa plata durante todo el plazo. Si hay alguna probabilidad de que la necesites, considera un plazo más corto aunque la tasa sea menor, o guarda una parte en una cuenta de ahorros líquida.
Error 4: abrir el CDT en la primera entidad que ofrece buena tasa sin verificar su respaldo
Las cooperativas y entidades financieras de menor tamaño a veces ofrecen tasas más altas, pero no todas están vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia ni cubiertas por Fogafín.
Fogafín cubre los depósitos en entidades inscritas hasta un monto máximo por titular. Si la entidad no está en el registro de Fogafín, tu dinero no tiene ese respaldo en caso de liquidación. Antes de abrir un CDT en cualquier entidad, verifica en el sitio oficial de Fogafín que esté inscrita y conoce el límite de cobertura vigente.
Error 5: no comparar entre varios plazos dentro de la misma entidad
Las entidades no ofrecen la misma tasa para todos los plazos. A veces un CDT a 180 días rinde más que uno a 360 días, o viceversa, dependiendo de las condiciones del mercado en ese momento. Pide la tabla de tasas por plazo antes de decidir y compara el rendimiento total, no solo la tasa porcentual.
Error 6: no preguntar sobre la renovación automática
Este es el error que más sorpresas genera. Muchas entidades tienen activada por defecto la renovación automática del CDT: al vencimiento, si no das instrucciones, el certificado se renueva por el mismo plazo pero a la tasa vigente en ese momento, que puede ser muy distinta a la original.
El problema no es la renovación en sí, sino que ocurre sin que el cliente lo note y puede bloquear el dinero otro período completo bajo condiciones que nunca negociaste. Pregunta explícitamente a tu entidad cómo funciona la renovación, en qué plazo debes dar instrucciones si no quieres renovar, y qué pasa si no dices nada.
Pon un recordatorio en tu calendario con al menos 15 días de anticipación al vencimiento. Así tienes tiempo de decidir con calma si renovar, cambiar de entidad o retirar.
Error 7: no guardar el certificado físico o digital
El CDT se materializa en un documento (físico o electrónico) que certifica tu inversión. Perderlo no significa perder el dinero, pero sí complica el proceso de redención y puede generar demoras. Guarda una copia digital en un lugar seguro y, si es físico, en un sitio fuera del alcance de terceros.
Calcula cuánto rendiría tu plata con estas mismas tasas, en el simulador.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿En qué me debo fijar antes de abrir un CDT?
Revisa cuatro cosas antes de firmar: que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera y cubierta por Fogafín; la tasa efectiva anual (TEA), no la nominal; el plazo y las condiciones de retiro anticipado; y cómo funciona la renovación automática. Con esos cuatro puntos claros, evitas la mayoría de sorpresas.
¿Qué pasa si no cancelo la renovación automática de mi CDT?
Si no das instrucciones antes del vencimiento, la mayoría de entidades renueva el CDT automáticamente por el mismo plazo y a la tasa vigente en ese momento. Esa tasa puede ser menor a la que tenías. Para evitarlo, contacta a tu entidad con anticipación —al menos dos semanas antes del vencimiento— e indica qué quieres hacer con el dinero.
¿Los intereses de un CDT pagan impuestos?
Sí. Los rendimientos de un CDT están sujetos a retención en la fuente, que la entidad aplica automáticamente. La tarifa la define el Estatuto Tributario y depende de tu condición tributaria. Verifica la tarifa vigente con tu entidad o directamente en la DIAN para calcular correctamente tu rendimiento neto.
¿Puedo retirar el dinero de un CDT antes de que venza?
Depende de la entidad. Algunas permiten el retiro anticipado con una penalidad sobre los intereses ya causados; otras simplemente no lo permiten hasta el vencimiento. Pregunta esta condición antes de abrir el CDT, especialmente si existe alguna posibilidad de que necesites el dinero antes del plazo pactado.
Fuentes oficiales
- Fogafín — consulta si tu entidad está cubierta — Verifica que la entidad donde vas a abrir el CDT esté inscrita y conoce el monto máximo de cobertura vigente.
- Superintendencia Financiera de Colombia — entidades vigiladas — Consulta si la entidad financiera está autorizada y vigilada por el regulador colombiano.
- DIAN — retención en la fuente sobre rendimientos financieros — Revisa la tarifa vigente de retención aplicable a los intereses de tu CDT.