Qué es un CDT y cómo funciona (explicado fácil)
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero en el que le prestas dinero a un banco o cooperativa por un plazo fijo y ellos te devuelven ese dinero más intereses al vencimiento.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026 · se revisa periódicamente
A diferencia de una cuenta de ahorros, el dinero queda bloqueado hasta que se cumpla el plazo pactado: 30, 60, 90, 180 días o más. A cambio, la tasa de interés suele ser más alta que la de una cuenta corriente o de ahorros ordinaria.
Lo emite una entidad financiera vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, y el certificado físico o electrónico es el título que prueba que tienes ese depósito. Si la entidad quiebra, Fogafín cubre tu dinero hasta el límite legal vigente.
Seguro de depósitos. Fogafín ampara hasta $50.000.000 por persona en cada entidad inscrita, y los CDT están entre los productos cubiertos. Con montos por debajo de ese tope, tu capital queda cubierto en cualquier entidad inscrita. Consultar en Fogafín.
| # | Entidad | Tasa E.A. | Corte |
|---|---|---|---|
| 1 | Banco Pichincha | 13,38 % | 6 de octubre de 2026 |
| 2 | Tuya | 13,04 % | 6 de octubre de 2026 |
| 3 | Banco Contactar | 13,02 % | 6 de octubre de 2026 |
| 4 | Banco W | 12,94 % | 6 de octubre de 2026 |
| 5 | Iris | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 6 | Bancoldex | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 7 | Bancamía | 12,83 % | 6 de octubre de 2026 |
| 8 | Banco Credifinanciera | 12,81 % | 6 de octubre de 2026 |
Cómo funciona un CDT paso a paso
El mecanismo es sencillo: depositas un capital, acuerdas una tasa de interés y un plazo, y al vencimiento recibes el capital más los rendimientos. La tasa puede ser fija (el mismo porcentaje durante todo el plazo) o variable (atada a un indicador como el IBR).
Hay dos formas de cobrar los intereses: al vencimiento del CDT, o de forma periódica (mensual, trimestral) si la entidad lo permite. Los intereses que recibes están sujetos a retención en la fuente; la tasa aplicable depende de tu situación tributaria y la DIAN la fija cada año.
Antes de vencerse, el CDT no se puede redimir sin penalización en la mayoría de los casos. Algunas entidades permiten cederlo o negociarlo en el mercado secundario, pero no todas.
Revisa siempre las condiciones de redención anticipada antes de firmar. Si necesitas liquidez imprevista, un CDT con penalización alta puede salirte caro.
Para qué sirve un CDT
Sirve para rentabilizar dinero que no vas a necesitar en el corto plazo. Es ideal si tienes un ahorro que quieres proteger de la inflación y obtener un rendimiento predecible, sin exposición al riesgo del mercado de acciones o fondos de inversión.
También se usa como garantía: algunos bancos aceptan un CDT como colateral para otorgar un crédito, lo que puede ayudarte a obtener mejores condiciones de financiación.
Lo que no es un CDT: no es una inversión de alto rendimiento, no está atado al mercado bursátil y no reemplaza un fondo de emergencia si el plazo te deja sin liquidez.
Qué cubre Fogafín y por qué importa
Fogafín (Fondo de Garantías de Instituciones Financieras) asegura los depósitos en entidades financieras vigiladas por la Superfinanciera. Si el banco donde tienes el CDT entra en liquidación, Fogafín te cubre hasta el monto máximo legal vigente por persona y por entidad.
Ese tope lo actualiza Fogafín periódicamente; el sitio muestra el valor vigente. Lo importante es saber que si distribuyes un capital muy grande entre varias entidades, cada depósito tiene su cobertura individual.
Las cooperativas de ahorro y crédito no están cubiertas por Fogafín sino por Fogacoop. Verifica siempre con qué fondo cuenta la entidad antes de depositar.
Una entidad que no esté vigilada por la Superfinanciera ni cubierta por un fondo de garantías reconocido no ofrece un CDT real. Desconfía de cualquier producto que prometa rendimientos muy por encima del mercado sin respaldo institucional.
Errores frecuentes al abrir un CDT
Comparar solo la tasa sin mirar el plazo. Una tasa alta a 360 días puede rendir menos que una tasa moderada a 90 días si reinviertes los intereses.
Ignorar la retención en la fuente. Los intereses que recibes no son el dinero neto que entra a tu bolsillo; la entidad retiene un porcentaje antes de pagarte.
Abrir el CDT sin revisar la política de renovación automática. Muchas entidades renuevan al vencimiento en las condiciones del mercado ese día, no en las del CDT original. Si no quieres renovar, debes notificarlo antes.
- Compara tasa efectiva anual (EA), no nominal.
- Confirma si los intereses se pagan al vencimiento o de forma periódica.
- Pregunta cuál es la penalización por retiro anticipado.
- Verifica que la entidad esté vigilada por la Superfinanciera o Supersolidaria.
- Revisa el proceso de renovación automática y el plazo para cancelarla.
Cómo abrir un CDT
- Define el plazo y el montoDecide cuánto dinero vas a depositar y por cuánto tiempo no lo vas a necesitar. Esto determina qué entidades y qué tasas puedes considerar.
- Compara tasas efectivas anualesBusca la tasa EA, no la nominal. Una tasa nominal más alta puede rendir menos si los períodos de capitalización son distintos.
- Verifica que la entidad esté vigiladaConfirma en el sitio de la Superfinanciera o la Supersolidaria que la entidad tiene autorización para captar depósitos.
- Abre el CDT y guarda el certificadoPuedes hacerlo en oficina o por canales digitales según la entidad. Conserva el certificado físico o electrónico: es el título que respalda tu depósito.
- Programa la alerta de vencimientoAnota la fecha exacta de vencimiento y revisa con anticipación si quieres renovar o retirar. Muchas entidades renuevan automáticamente si no das instrucciones.
Calcula cuánto rendiría tu plata con estas mismas tasas, en el simulador.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y una cuenta de ahorros?
En una cuenta de ahorros puedes retirar el dinero cuando quieras; en un CDT, el dinero queda bloqueado por el plazo pactado. A cambio, el CDT suele pagar una tasa de interés más alta. Si necesitas liquidez inmediata, la cuenta de ahorros es más flexible; si puedes esperar, el CDT rinde más.
¿Cuánto es lo mínimo para abrir un CDT?
Varía según la entidad. Los bancos tradicionales suelen exigir montos de entrada más altos que las entidades digitales o cooperativas. Consulta directamente con la entidad el monto mínimo vigente, porque puede cambiar según la campaña o el canal de apertura.
¿Los intereses de un CDT pagan impuestos?
Sí. Los rendimientos de un CDT están sujetos a retención en la fuente, que la entidad descuenta antes de pagarte. Dependiendo de tu declaración de renta, esa retención puede ser un anticipo o puede quedar como impuesto definitivo. Consulta con un contador si tienes dudas sobre tu situación particular.
¿Puedo retirar un CDT antes de que venza?
En la mayoría de los casos sí, pero con penalización: la entidad te descuenta parte de los intereses o cobra una tarifa. Algunas entidades no permiten el retiro anticipado bajo ninguna condición. Antes de abrir el CDT, pregunta exactamente cuáles son las condiciones de redención anticipada.
¿Qué pasa si el banco quiebra y tengo un CDT?
Fogafín cubre tu depósito hasta el monto máximo legal vigente por persona y por entidad. Si tu CDT supera ese límite, el excedente no tiene cobertura automática. Por eso conviene distribuir capitales grandes entre varias entidades o mantenerte dentro del tope de cobertura.
Fuentes oficiales
- Superintendencia Financiera de Colombia — Verifica que la entidad donde vas a abrir el CDT esté vigilada y autorizada.
- Fogafín – Fondo de Garantías de Instituciones Financieras — Consulta el monto máximo de cobertura vigente para depósitos.
- DIAN – Retención en la fuente sobre rendimientos financieros — Revisa las tarifas de retención aplicables a tus intereses.