Retirar tu CDT antes de tiempo: lo que debes saber
Sí, es posible retirar un CDT antes del vencimiento, pero la mayoría de entidades aplica una penalización que reduce o elimina los intereses ganados. Antes de cancelarlo, revisa si puedes cederlo o usarlo como garantía.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026
Un CDT es un depósito a término fijo: la entidad te paga una tasa porque se compromete a tener ese dinero un tiempo determinado. Cuando rompes ese pacto antes de tiempo, la entidad cobra un costo por salir anticipadamente, que en la práctica puede dejarte con menos de lo que pusiste si el plazo era corto.
El error más frecuente es asumir que el dinero está completamente bloqueado. No lo está. Tienes al menos tres caminos: cancelar con penalización, ceder el título a otra persona o usarlo como respaldo de un crédito. Cada uno tiene un costo diferente y uno puede ser mucho más conveniente que los otros según tu situación.
| # | Entidad | Tasa E.A. | Corte |
|---|---|---|---|
| 1 | Banco Pichincha | 13,38 % | 6 de octubre de 2026 |
| 2 | Tuya | 13,04 % | 6 de octubre de 2026 |
| 3 | Banco Contactar | 13,02 % | 6 de octubre de 2026 |
| 4 | Banco W | 12,94 % | 6 de octubre de 2026 |
| 5 | Iris | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 6 | Bancoldex | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 7 | Bancamía | 12,83 % | 6 de octubre de 2026 |
| 8 | Banco Credifinanciera | 12,81 % | 6 de octubre de 2026 |
Cancelar el CDT antes del vencimiento
La cancelación anticipada es el camino más directo pero casi siempre el más costoso. El banco liquida el CDT al día en que haces la solicitud y aplica la penalización pactada en el contrato, que suele traducirse en una tasa de interés mucho más baja que la acordada originalmente, o en la pérdida total de los intereses acumulados.
Antes de firmar cualquier CDT, busca en el contrato la cláusula de redención anticipada. Algunas entidades permiten el retiro parcial después de cierto período sin penalización; otras no permiten retiro alguno hasta el vencimiento. Esa cláusula es la que manda, no la publicidad del producto.
- Solicita la simulación de la liquidación anticipada antes de tomar la decisión: pide que te muestren exactamente cuánto recibirías hoy versus cuánto recibirías al vencimiento.
- Compara ese costo con el costo de un crédito de consumo: a veces endeudarte por el plazo que te falta sale más barato que perder los intereses del CDT.
- Revisa si tienes un período de gracia: algunos CDT permiten retiro sin penalización en los primeros días después de la apertura.
La penalización no es estándar: varía por entidad, por plazo y por monto. No asumas que porque en un banco fue del X% en otro será igual.
Ceder o vender el CDT: la opción que casi nadie usa
Un CDT es un título valor negociable, lo que significa que puedes transferirle la titularidad a otra persona sin romper el contrato con la entidad. A esto se le llama cesión o endoso del título. El nuevo dueño recibe los intereses al vencimiento y tú recuperas tu dinero hoy, normalmente con un descuento acordado entre las partes.
En la práctica, la cesión funciona bien cuando tienes un comprador concreto: un familiar, un socio o un conocido que quiera invertir a la tasa que negoció contigo. También existen plataformas y comisionistas de bolsa que facilitan la compraventa de CDT en el mercado secundario, aunque este mercado en Colombia es todavía limitado para montos pequeños.
El descuento que acepta el comprador depende de cuánto tiempo queda hasta el vencimiento y de la tasa del CDT. Si la tasa de tu CDT es atractiva frente al mercado actual, el descuento que tendrás que dar será menor.
Para ceder un CDT debes ir a la entidad que lo emitió. El proceso no se hace entre privados sin notificarle al banco o cooperativa.
Usar el CDT como garantía de un crédito
Si necesitas liquidez pero no quieres perder los intereses, muchas entidades te prestan contra el valor del CDT. El crédito suele ser por un porcentaje del saldo del título y a una tasa que, aunque es mayor que la del CDT, puede ser inferior a la de un crédito de consumo ordinario.
La lógica es sencilla: tu CDT sigue generando intereses hasta el vencimiento mientras tú usas el dinero prestado para cubrir la necesidad. Al vencimiento, el banco cruza el CDT con la deuda y te entrega la diferencia.
Esta opción solo tiene sentido si la necesidad de liquidez es temporal y sabes que puedes pagar el crédito. Si no, terminas con una deuda encima y sin los intereses del CDT.
Lo que cubre Fogafín si algo sale mal
Los CDT en entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera están cubiertos por el seguro de depósitos de Fogafín hasta el límite que establece la ley. Esa cobertura protege tu capital en caso de liquidación de la entidad, no en caso de retiro anticipado voluntario. Son situaciones distintas.
Si tu CDT está en una cooperativa de ahorro y crédito, la cobertura la administra Fogacoop, no Fogafín. Verifica siempre con qué fondo está respaldada la entidad donde inviertes.
Cómo cancelar un CDT antes del vencimiento
- Revisa el contrato del CDTBusca la cláusula de redención anticipada. Ahí está la penalización exacta y si existen restricciones de plazo mínimo antes de poder cancelar.
- Pide la simulación de liquidaciónLlama o ve a la entidad y solicita que te muestren cuánto recibirías si cancelas hoy. Compara ese valor con lo que recibirías al vencimiento.
- Evalúa las alternativasAntes de cancelar, pregunta si puedes usar el CDT como garantía de un crédito o si alguien de confianza podría comprarte el título mediante cesión.
- Radica la solicitud en la entidadSi decides cancelar, la solicitud debe hacerse en la sucursal o canal oficial de la entidad. Necesitarás el título físico si es un CDT en papel, o tu identificación si es digital.
- Recibe el dinero y confirma los descuentosVerifica que el valor recibido corresponde a la simulación que te dieron. Si hay diferencias, pide el detalle por escrito antes de firmar.
Calcula cuánto rendiría tu plata con estas mismas tasas, en el simulador.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cancelar un CDT antes de tiempo sin perder todo?
Depende del contrato. Algunas entidades aplican una penalización que reduce los intereses pero te devuelven el capital intacto. Otras liquidan a una tasa muy baja. Pide la simulación de liquidación anticipada antes de decidir: ese número lo dice todo.
¿Cómo funciona la liquidez de un CDT?
Un CDT no tiene liquidez inmediata como una cuenta de ahorros. Tu dinero está inmovilizado hasta el vencimiento, salvo que canceles con penalización, cedas el título o lo uses como garantía de un crédito. Esas son las tres vías de liquidez disponibles.
¿Se puede vender un CDT a otra persona?
Sí. Un CDT es un título valor y puede cederse o endosarse a un tercero. El nuevo titular recibe los intereses al vencimiento. La operación se formaliza en la entidad emisora y normalmente implica un descuento sobre el valor futuro del título para compensar al comprador.
¿Qué pasa si no renuevo un CDT al vencimiento?
La mayoría de entidades renueva el CDT automáticamente al mismo plazo si no das instrucciones contrarias. Eso puede no convenirte si las tasas bajaron. Marca en tu calendario la fecha de vencimiento con varios días de anticipación para decidir con tiempo.
Fuentes oficiales
- Superintendencia Financiera de Colombia — Entidad que supervisa bancos y entidades financieras que emiten CDT.
- Fogafín – Fondo de Garantías de Instituciones Financieras — Consulta el monto máximo asegurado por depósito y las entidades cubiertas.
- Fogacoop – Fondo de Garantías de Entidades Cooperativas — Cobertura equivalente para CDT en cooperativas de ahorro y crédito.