CDT a nombre de tus hijos: cómo funciona
Sí puedes abrir un CDT a nombre de un menor de edad en Colombia. El representante legal —papá, mamá o tutor— firma el contrato, y el dinero queda a nombre del niño o la niña desde el primer día.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026 · se revisa periódicamente
Un CDT para menores funciona igual que cualquier CDT, con una diferencia clave: como el titular no tiene capacidad legal para firmar contratos, el representante legal actúa en su nombre. Cuando el menor cumpla la mayoría de edad, puede reclamar el dinero directamente, con los rendimientos acumulados.
La ventaja real de este producto no es la tasa —que es la misma que para adultos— sino el hábito: el dinero queda bloqueado durante el plazo pactado, lo que impide gastarlo en otra cosa. Para quienes quieren construir un fondo de educación o un capital inicial para sus hijos, es una de las opciones más sencillas que ofrece el sistema financiero colombiano.
| # | Entidad | Tasa E.A. | Corte |
|---|---|---|---|
| 1 | Banco Pichincha | 13,38 % | 6 de octubre de 2026 |
| 2 | Tuya | 13,04 % | 6 de octubre de 2026 |
| 3 | Banco Contactar | 13,02 % | 6 de octubre de 2026 |
| 4 | Banco W | 12,94 % | 6 de octubre de 2026 |
| 5 | Iris | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 6 | Bancoldex | 12,90 % | 6 de octubre de 2026 |
| 7 | Bancamía | 12,83 % | 6 de octubre de 2026 |
| 8 | Banco Credifinanciera | 12,81 % | 6 de octubre de 2026 |
Quién puede abrir el CDT y qué rol cumple cada uno
El menor es el titular real del CDT: el dinero es suyo. El representante legal —uno de los padres con patria potestad, o el tutor nombrado por un juez— es quien firma el contrato ante el banco o la cooperativa. Si los padres están separados, generalmente basta con la firma de uno solo, pero algunas entidades piden la firma de ambos. Confirma esto con la entidad antes de ir.
Si el menor ya tiene entre 14 y 17 años, algunas entidades permiten que él mismo sea vinculado como cotitular o que firme junto con el representante legal. Esto varía por entidad y por sus políticas internas de vinculación de clientes.
Si el menor no tiene representante legal (padres fallecidos, por ejemplo), se necesita un tutor designado judicialmente. Sin ese documento, ningún banco puede proceder.
Documentos que te van a pedir
Los requisitos varían por entidad, pero hay un conjunto base que casi todas exigen. Lleva todo en original y copia para no tener que volver.
- Registro civil de nacimiento del menor (original o copia auténtica)
- Documento de identidad del representante legal (cédula de ciudadanía)
- Tarjeta de identidad del menor si ya la tiene (mayores de 7 años)
- Formulario de vinculación del menor que diligencia el banco
- En algunos casos: declaración de origen de fondos, especialmente si el monto es alto
Retención en la fuente y DIAN: lo que no te suelen contar
Los rendimientos de un CDT están sujetos a retención en la fuente, sin importar que el titular sea un menor. La retención se aplica en el momento del pago de intereses y la práctica el banco directamente. El porcentaje depende del monto de los rendimientos y de las tarifas vigentes que fija la DIAN cada año.
El menor, como cualquier contribuyente, podría estar obligado a declarar renta si sus ingresos (incluidos los rendimientos del CDT) superan los topes que establece el Estatuto Tributario. En la práctica, para montos de ahorro familiar típicos esto rara vez ocurre, pero si el capital es significativo, vale la pena consultarlo con un contador. No des por hecho que un menor queda exento automáticamente.
La retención en la fuente sobre rendimientos financieros la practica el banco sin que tengas que hacer nada. Lo que sí debes revisar es si al final del año el menor debe declarar renta.
Cobertura de Fogafín
Los CDT abiertos en bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento vigiladas por la Superfinanciera están cubiertos por Fogafín. Eso aplica también cuando el titular es un menor de edad. El monto máximo cubierto por persona y por entidad lo publica Fogafín en su sitio oficial y se actualiza periódicamente, así que consúltalo antes de decidir dónde poner el dinero.
Si el dinero está en una cooperativa de ahorro y crédito, la cobertura no es de Fogafín sino de Fogacoop, y las condiciones son distintas. Pregunta explícitamente en qué fondo está asegurado el CDT antes de firmarlo.
Tener el CDT en una entidad vigilada por la Superfinanciera es la forma más directa de garantizar la cobertura de Fogafín. Verifica que la entidad aparezca en el listado oficial antes de abrir el producto.
Cómo abrir un CDT a nombre de un menor paso a paso
- Elige la entidad y el plazoCompara tasas entre bancos y cooperativas vigiladas. Ten en cuenta el plazo: un CDT a 360 días suele dar mejor tasa que uno a 90 días. Decide cuánto tiempo puedes dejar ese dinero quieto.
- Reúne los documentosRegistro civil del menor, tu cédula como representante legal y, si el menor ya tiene más de 7 años, su tarjeta de identidad. Lleva originales y copias.
- Ve a la oficina o inicia el proceso en líneaAlgunas entidades permiten abrir el CDT de un menor de forma digital, pero muchas todavía exigen presencia en oficina para la vinculación del titular menor. Llama antes para no hacer un viaje en vano.
- Firma el contrato como representante legalRevisa el contrato antes de firmar: tasa, plazo, condiciones de renovación automática y qué pasa si necesitas romper el CDT antes de tiempo.
- Guarda el título o el comprobanteEl banco te entrega un título valor o un comprobante digital. Guárdalo: es el documento que acredita el CDT a nombre del menor y lo van a pedir al momento del retiro.
Calcula cuánto rendiría tu plata con estas mismas tasas, en el simulador.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir un CDT a nombre de un bebé recién nacido?
Sí. No hay edad mínima. Lo único que necesitas es el registro civil de nacimiento y tu cédula como representante legal. El banco abre el CDT a nombre del bebé y tú firmas el contrato.
¿Quién puede retirar el dinero del CDT cuando vence?
Antes de la mayoría de edad, solo el representante legal puede hacer el retiro o la renovación. Cuando el menor cumple 18 años, puede reclamar el dinero directamente con su cédula. Algunas entidades piden que el ahora adulto se vincule formalmente como cliente antes de hacer el retiro.
¿El CDT a nombre de un menor paga menos intereses?
No. La tasa es la misma que para cualquier otro titular. Lo que sí varía es la tasa entre entidades, plazos y montos, igual que en cualquier CDT.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes de que venza el CDT del menor?
En general los CDT no se pueden redimir antes del vencimiento sin penalización, o directamente no se pueden romper según la entidad. Antes de abrir el CDT, pregunta explícitamente qué pasa si necesitas el dinero antes: si hay penalización, si pierdes los intereses o si simplemente no es posible. Esa respuesta debe quedar clara antes de firmar.
¿Es mejor un CDT o una cuenta de ahorros para guardar dinero para mis hijos?
Depende del plazo y de tu disciplina. El CDT da una tasa más alta y bloquea el dinero, lo que evita gastarlo. La cuenta de ahorros es más flexible pero los rendimientos son mucho menores. Si el dinero no lo vas a necesitar en el corto plazo, el CDT casi siempre gana en rentabilidad.
Fuentes oficiales
- Fogafín — cobertura del seguro de depósitos — Consulta el monto máximo asegurado por persona y por entidad.
- Superfinanciera — entidades vigiladas — Verifica que el banco o cooperativa donde vas a abrir el CDT esté vigilado.
- DIAN — retención en la fuente sobre rendimientos financieros — Revisa las tarifas vigentes de retención sobre intereses de CDT.