CDT con montos altos: rendimiento y protección
A mayor plazo y mayor monto, los bancos suelen ofrecer tasas más altas, pero amarrar $50 millones durante un año o más tiene un costo real si las tasas suben o si necesitas el dinero antes de tiempo.
Actualizado el 2 de septiembre de 2026 · se revisa periódicamente
Con $50 millones en un CDT tu poder de negociación cambia. Muchas entidades reservan sus mejores tasas para montos altos, y algunas incluso tienen tarifas escalonadas que mejoran conforme sube el capital. El ranking de esta página te muestra, en tiempo real, qué entidad paga más según el plazo que elijas.
El dato que más se pasa por alto con montos grandes es el límite del seguro Fogafín. No toda tu inversión queda cubierta de la misma forma, y eso cambia la ecuación de riesgo. Antes de firmar, conviene entender cómo funciona esa protección y cuándo vale la pena dividir el capital.
| Entidad | Tasa E.A. | Interés bruto | Retención 4 % | Recibes al final |
|---|---|---|---|---|
| Banco Pichincha | 13,38 % | $6.592.566 | −$263.703 | $56.328.863 |
| Tuya | 13,04 % | $6.425.179 | −$257.007 | $56.168.172 |
| Banco Contactar | 13,02 % | $6.415.333 | −$256.613 | $56.158.719 |
| Banco W | 12,94 % | $6.375.946 | −$255.038 | $56.120.909 |
| Iris | 12,90 % | $6.356.253 | −$254.250 | $56.102.003 |
| Bancoldex | 12,90 % | $6.356.253 | −$254.250 | $56.102.003 |
| Bancamía | 12,83 % | $6.321.790 | −$252.872 | $56.068.918 |
| Banco Credifinanciera | 12,81 % | $6.311.943 | −$252.478 | $56.059.465 |
| Koa | 12,80 % | $6.307.020 | −$252.281 | $56.054.739 |
| Mibanco | 12,77 % | $6.292.250 | −$251.690 | $56.040.560 |
| Crezcamos | 12,75 % | $6.282.403 | −$251.296 | $56.031.107 |
| Credifamilia | 12,70 % | $6.257.786 | −$250.311 | $56.007.474 |
| Banco Finandina | 12,66 % | $6.238.092 | −$249.524 | $55.988.568 |
| La Hipotecaria | 12,60 % | $6.208.551 | −$248.342 | $55.960.209 |
| Bold | 12,50 % | $6.159.316 | −$246.373 | $55.912.943 |
Seguro de depósitos. Fogafín ampara hasta $50.000.000 por persona en cada entidad inscrita, y los CDT están entre los productos cubiertos. Con montos por debajo de ese tope, tu capital queda cubierto en cualquier entidad inscrita. Consultar en Fogafín.
El mismo dinero a otros plazos: 30 días, 90 días, 180 días, más de 360 días.
Por qué la tasa sube con el plazo
Cuando le prestas dinero al banco por más tiempo, él asume menos incertidumbre sobre su liquidez y puede comprometerse a pagarte un poco más. Ese diferencial entre el plazo corto y el plazo largo se llama prima por plazo, y en Colombia es visible: un CDT a 360 días casi siempre supera a uno a 90 días en la misma entidad.
Sin embargo, la diferencia no siempre justifica el sacrificio. Si el Banco de la República está en un ciclo de recorte de tasas, los plazos largos te protegen porque amarras una tasa alta antes de que baje. Si en cambio las tasas están subiendo, quedarte encerrado a tasa fija un año significa perder la oportunidad de renovar a mejores condiciones.
El riesgo de reinversión: cuándo puede salirte caro el plazo largo
Imagina que firmas un CDT a 360 días hoy. En seis meses el Banco de la República sube su tasa de referencia dos veces. Tu CDT sigue pagando lo que pactaste; el dinero nuevo que entra al mercado ya gana más. Ese costo invisible se llama riesgo de reinversión.
La alternativa es escalonar plazos: una parte a 90 días, otra a 180 y otra a 360. Así, cada tres o seis meses tienes capital disponible para renovar a la tasa vigente. Con $50 millones puedes hacer esto sin perder poder de negociación en ningún tramo, porque el monto por escalón sigue siendo atractivo para la mayoría de entidades.
Fogafín: qué cubre y qué no cubre con montos altos
Fogafín es el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Cubre los depósitos en bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento vigiladas por la Superintendencia Financiera. El límite de cobertura es $50 millones por persona y por entidad.
Si tu CDT supera ese tope, la parte que lo excede no tiene garantía estatal. Eso no significa que el banco vaya a quebrar, pero sí que asumes un riesgo no asegurado. La solución más sencilla es distribuir el capital entre dos o más entidades, de modo que cada posición quede por debajo del límite.
Las cooperativas de ahorro y crédito no están cubiertas por Fogafín sino por Fogacoop, que tiene su propio esquema. Si vas a invertir en una cooperativa, verifica que esté vigilada por la Superintendencia de Economía Solidaria y consulta el tope de Fogacoop antes de decidir.
Antes de abrir el CDT confirma con la entidad que está vigilada por la Superintendencia Financiera y que el monto queda dentro del tope Fogafín vigente.
Qué pasa si necesitas el dinero antes del vencimiento
Los CDT son, por definición, depósitos a término fijo. La mayoría de entidades no permiten retiros parciales anticipados, y las que sí los permiten cobran una penalidad que puede borrar buena parte del rendimiento acumulado.
Con $50 millones, el costo de la iliquidez es proporcional: si necesitas $10 millones en una emergencia y el CDT no permite retiros parciales, tendrás que cancelar el instrumento completo y perder la tasa pactada. Por eso, antes de concentrar todo el capital en un solo CDT de largo plazo, define cuánto dinero necesitas tener disponible en los próximos meses y deja esa porción en un producto más líquido.
Calcula cuánto rendiría tu plata con estas mismas tasas, en el simulador.
De dónde salen estas tasas. Del conjunto «Tasas de interés de captación y operaciones del mercado monetario» que publica la Superintendencia Financiera de Colombia, con corte del 6 de octubre de 2026. Es la tasa efectiva anual promedio ponderada de los CDT que cada entidad emitió de verdad ese día, no una oferta comercial: la que te ofrezcan a ti depende del monto, del plazo y del canal. No somos asesores financieros; confirma siempre con la entidad antes de abrir el título. Cómo verificamos cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Vale la pena invertir 50 millones en un CDT o hay mejores opciones?
Depende de tu horizonte y tolerancia al riesgo. El CDT ofrece tasa fija y capital garantizado, lo que lo hace ideal si no puedes asumir volatilidad. Para horizontes más largos o mayor apetito de riesgo, los fondos de inversión colectiva o los títulos de deuda pública pueden superar la tasa del CDT, pero sin la misma certeza de rendimiento.
¿Un CDT de monto alto consigue mejor tasa que uno pequeño?
Generalmente sí. Muchas entidades tienen tablas escalonadas donde la tasa mejora a partir de ciertos montos. Con $50 millones ya sueles acceder a la franja de negociación directa con el banco, especialmente en plazos de 180 días en adelante. El ranking de esta página refleja las tasas reales publicadas por cada entidad.
¿Cuál es el límite de Fogafín para un CDT?
El tope de cobertura es $50 millones por persona y por entidad. Si tu CDT supera ese valor, la diferencia no tiene garantía estatal. Para cubrirte por completo, distribuye el capital entre varias entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.
¿Puedo abrir varios CDT en distintos bancos para quedar cubierto por Fogafín?
Sí, y es la estrategia más común cuando el monto supera el tope de cobertura. Cada entidad es un límite independiente, así que abrir CDT en dos o tres bancos distintos multiplica la cobertura. Asegúrate de que cada entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera, porque Fogafín no cubre cooperativas ni entidades no vigiladas.
Fuentes oficiales
- Fogafín — consulta de cobertura y entidades aseguradas — Verifica el tope de cobertura vigente y si tu entidad está asegurada.
- Superintendencia Financiera — entidades vigiladas — Confirma que el banco o compañía de financiamiento donde vas a invertir está bajo supervisión oficial.